相对于传统五大银行，中小银行在上海的存在感越来越强。在过去几年时间里，12家全国性股份制商业银行完成了在上海的布局，14家城商行也蓬勃发展，同时，上海首家民营银行上海华瑞银行也顺利开业。这些中小银行机制活、效率高，在金融创新上更是大有可为。
对于中小银行的蓬勃发展，上海银监局副局长蔡莹表示："在沪中小型商业银行在提供差异化金融产品、支持初创期科技企业、服务小微企业等方面有其自身的特点和优势，近年来取得了可喜的成绩。它们是支持上海国际金融中心建设、科创中心建设和自贸区建设的重要力量之一，也是推进金融业供给侧结构性改革的重要一环。上海银监局将一如既往地做好监管工作，在严防金融风险的同时，通过‘放、管、服’，激发市场主体的活力，稳妥推动中小型银行的业务发展和产品创新。"
服务实体经济供应链
"我觉得华瑞银行对我们来说就像朋友一样，能从我们公司角度出发，为我们制定最适合的模式。比如特别为我们定制的两年期贷款，就非常贴心。"上海华垒石材有限公司的副总经理尹飞用"贴心"来形容华瑞银行的服务。
上海华垒石材有限公司主要从事高端石材供货和加工，从供应到安装，一个工程周期大约需要两年，所以结算周期较长，过去短期一年的贷款颇为"鸡肋"。有时工程还没结束，贷款就会到期，所以公司还经常要寻找别的贷款来救急。华瑞银行在了解情况后，特别为该公司设计了1400万元两年期和1000万元一年期的贷款，减轻了企业的资金压力，有了保障的企业也可以承接质量更高的工程，利润当然也相应增加。
"石材行业可能不被一些大银行看好。但一家公司经营稳定，现金流健康，抵押物又好，为什么不能成为我们的客户？"华瑞银行公司和金融市场总监张晓斌这样认为。
"我觉得对中小微企业贷款不需要太强调行业，而要专注于企业经营的情况，我们自己功课做得足一些，就能帮助更多的中小微企业。"这样的想法同时也得到了民生银行上海分行零售业务风险管理部总经理毛春东的认同，"最近有一家水泥贸易企业来申请贷款，不少人有些犹豫。我看下来，这家企业上游供应商是海螺水泥，下游项目是机场，在销售流水、税收和抵押物方面如果没有大的问题，为什么不能贷？"值得注意的是，中小微企业往往是一个大供应链的小环节，所以，目前越来越多的中小银行开始深度介入核心企业，继而为其整个供应链提供贷款融资服务。
华瑞银行公司与金融市场业务总部产品经理张鸿介绍，核心企业有很多供应商，大多是中小微企业，他们经常垫资备货供货，资金链非常紧张，缺钱是常态。"鸡年春节前夕，中国建筑第四工程局的一些施工队要给农民工发工资过年，我们在10个工作日就为31户供应商发放了3.5个亿的贷款。"张鸿表示，整个业务流程很简单，供应商不用财务报表，足不出户，只要贸易真实，有核心企业确认合同和发票，2分钟就能钱款到账。
毛春东也在做同样的尝试："民生银行上海分行也将抓住一些优秀的核心企业、行业龙头，结合平台大数据，为上游的供应商和下游的采购商提供贷款，服务整个供应链，服务实体经济。"
投贷联动助力科创
虽然企业蒸蒸日上，但上海桑锐电子科技股份有限公司总经理聂光义一度为贷款难苦恼。
"关键时刻，上海银行为我们量身定做方案，解燃眉之急。"聂光义所说的方案，被上海银行称为"远期盈利共赢模式"。据介绍，这是上海银行首创的投贷联动的外延模式：先期为客户提供流贷授信，解决企业发展的燃眉之急；同时与其签署远期共赢利息，约定如企业完成股份制改制或在新三板挂牌成功后支付相应远期利息。
半年后，桑锐电子成功挂牌新三板，并成功完成首轮定向增发，于是向上海银行支付了相应的远期共赢利息，真正实现了"共赢"。
投贷联动，可谓银行助力科创的重要举措。目前，上海银行、华瑞银行和浦发硅谷银行已成为投贷联动首批试点单位。未来，通过投贷联动，银行可以为科创企业提供"债权+股权"的一揽子综合金融服务，满足不同生命周期、多元化的金融需求，形成专业化服务能力和综合金融服务能力。
另一方面，知识产权质押贷款，也成为中小银行助力科创的亮点。
"一些科创企业前期投入大，产出慢，我们就会采用知识产权质押的方式，适当地扩大授信额度，在企业经营发展的成长过程中，给予最大限度的支持与帮扶。"光大银行上海分行小微金融业务部总经理龚兵表示。
而就在近日，上海银行联合上海安信农业保险公司、上海中小微企业政策性融资担保基金，共同推出"知识产权融资保"，专门面向轻资产科技型中小企业，将企业知识产权从原来的"软资产"、"软担保"转化为融资中切实有用的"硬资产"、"硬担保"。
高效创新自贸区业务
围绕上海自贸区的创立和发展，各家中小银行更是凭借灵活的机制大展拳脚。
平安银行上海自贸试验区分行就是其中的代表之一。该分行同时拥有在岸、离岸（OSA）、自贸（FT）三块业务牌照，不但是一级分行，还被总行赋予全行离岸及跨境联动平台、全行自贸业务管理部门的特殊定位。该分行迅速建立起跨境业务优势，积极服务中国企业"走出去"，支持实体经济发展。成立两年多来，总体规模、跨境业务、自贸（FT）业务等都实现快速稳定增长。截至2016年底，分行各项存款规模达到497亿元，贷款达到422亿元。
据平安银行上海自贸试验区分行公司金融部总经理助理胡佳介绍，作为该行拳头产品的跨境融资业务，在资料完备的情况下，当天即可完成境内外账户开立，低风险业务最快1个工作日即可完成授信申请、放款流程。
可以说，成本、创新和效率，是各家中小银行在自贸区业务上的杀手锏。光大银行上海分行贸易金融部总经理王巍回忆，曾有一家境外的HXG金融集团为了给内地子公司融资，多次在香港发债，成本较高。而内地的子公司HX虽然能使用这笔资金，但却要支付不菲的发债利息，和额外支付利息预提所得税和营业税等。于是，光大银行上海分行推荐这家公司使用FTN账户（境外机构自由贸易账户）外保内贷方式，即通过HXG金融集团在光大银行开立FTN账户，存放香港发债募集资金并办理存单质押，为HX公司向光大银行借款提供担保，光大银行再为HX公司发放流动资金贷款，这样HX公司不直接使用香港母公司发债募集资金，可以免去承担境外利息预提所得税、营业税及附加等税费，大大降低了融资成本。
"我们在报价机制上采取市场化存款利率报价，真正实现和国际接轨，并为客户定制了FTN定期存款期限和利率，最终首期发放人民币贷款1亿元。整个流程只花了一周时间，客户也非常惊讶。"王巍表示，该业务看上去很简单，但背后涉及了很多创新，各部门通力协作马不停蹄，做了很大的突破。可以说，通过自贸区业务的创新，反过来也促进了传统银行业务的贯通和改进。
来源：解放日报
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